Отечественная пенсионная система переживает сложные времена. Никто не может предсказать, что ждет пенсионеров спустя 10 – 15 лет. Поскольку государственные пенсии вряд ли удовлетворят наши потребности, эксперты рекомендуют самим подумать о финансовой защите. Как обеспечить старость и при этом не попасть в ловушку? И как главы семей, получающие неофициальную зарплату, могут позаботиться о своих родных?

Развиваем полезные финансовые привычки

Неудивительно, что большинство женщин охотнее читает статьи типа «50 полезных советов по уходу за внешностью» или «Как выбрать элегантную сумочку». А вот вопрос как обеспечить безбедную старость в Украине или России пока нас мало интересует. До пенсии нам еще далеко, а там «как-то будет». В самом деле, не может же государство позволить нам умереть от голода!

Конечно, можно рассчитывать на государственные программы обеспечения. Однако наблюдая за тем, как наши родители справляются с финансовыми трудностями, невольно задумываешься, не повторим ли мы их участь? Чему можно научиться из опыта людей, тратящих деньги с умом? Вот несколько полезных финансовых привычек:

Расходуйте меньше денег, чем зарабатываете.

Избегайте долгов и кредитов.

Делайте обдуманные покупки.

Экономьте мудро. Перестаньте тратить деньги на дешевые, но некачественные товары.

Как можно раньше начните делать сбережения.

Накапливайте средства в разных активах.

Ведите учет доходов и расходов.

Научитесь планировать будущее на несколько шагов вперед.

Тщательно взвешивайте риски вложения средств.

Не пытайтесь соревноваться с другими.

Защитите семью (страхование жизни и здоровья кормильца – одна из главных составляющих этой защиты).

Тратьте деньги на профилактику заболеваний (питание, отдых, здоровый сон), а не на их лечение.

Позаботьтесь об организации пассивного дохода.

И если большинство пунктов более или менее понятны, то последний стоит обсудить отдельно. Конечно, если вы живете в крупном городе, да еще в придачу можете сдавать квартиру в аренду, за ваше будущее можно не беспокоиться. Даже однокомнатная квартира на окраине города – это уже своего рода капитал.

А что делать тем, у кого нет такой «финансовой подушки»? Вот, по мнению экспертов, основные направления, на которые стоит обратить внимание.

Накопление капитала

Задачу осилит каждый, кто способен действовать последовательно, и готов искоренять в себе склонность покупать под влиянием сиюминутного порыва. Для этого нужно научиться откладывать определенную часть доходов (зарплаты, стипендии, премии и так далее).

Как показывают исследования, около 10% зарплаты поглощают траты, которых вполне можно было избежать.

Чтобы установить, куда семья тратит деньги, заведите привычку фиксировать расходы. На это уходит не так много времени, как может показаться. Главное, не забывать ежедневно вносить траты в специальную таблицу (такую, например, используем мы, ее можно скачать бесплатно), которая все посчитает вместо вас. Зато перед глазами будет наглядная «сводка», которая позволит проанализировать статьи расходов и сократить траты.

Сэкономленные средства – вклад в будущий капитал.

Депозит в банке

Подумайте, на какую сумму вы можете рассчитывать, когда вам перестанут платить зарплату? Обратите внимание: хотя средняя пенсия в нашей стране в 2019 году составляет 2900 грн., многие получают меньше.

Следующий шаг – посчитать, сколько денег нужно, чтобы удовлетворить все свои потребности. Затем остается лишь рассчитать размер капитала, который позволит получить недостающие средства в виде пассивного дохода.

Если зарплата позволяет получить «на руки» 4 000 грн. в месяц, и вы будете откладывать по 400 грн., за 20 лет вам удастся накопить 96 000 грн.

Средства нельзя хранить «под матрасом». Гораздо безопаснее внести деньги на депозит в стабильном финансовом учреждении. С учетом процентов эта сумма будет гораздо выше.

Возможно, кому-то это покажется каплей в море потребностей, однако если бы новоиспеченному пенсионеру кто-то презентовал 96 000 гривен, они точно не были бы лишними. Тем более, что впоследствии капитал будет приносить ежемесячный пассивный доход – примерно 600 грн.

Учитывая, что доходность банковских депозитов будет постепенно снижаться, не стоит рассчитывать больше, чем на 6% годовых. Таким образом, чтобы ежемесячно получать в виде процентов около 5 000 грн., капитал должен составлять 1 млн грн. Следовательно, откладывать нужно не по 400 грн., а в 10 раз больше.

Важно: Чтобы снизить риски, нужно серьезно подходить к выбору финансового учреждения. Как правило, чем выше надежность банка, тем ниже предлагаемый процент.

Кроме того, желательно хранить сбережения в разных валютах и следить за новостями в финансовом мире. Иначе можно повторить наш печальный опыт выпрашивания собственного депозита в банке, объявившем о банкротстве.

Услуги негосударственного пенсионного фонда

Еще один способ накопления капитала – так называемые негосударственные пенсионные фонды (НПФ). Практически все жители западных стран являются членами НПФ. В Украине этот инструмент появился лишь в 2004 году, но таких организаций уже более 60, и сегодня 855 000 украинцев решили разместить деньги в негосударственном пенсионном фонде.

Суть НПФ: клиент в течение определенного срока отчисляет в фонд некоторую часть своего дохода (по приемлемой для него схеме), создавая собственный пенсионный счет. Все средства, внесенные в фонд участниками, – это пенсионные активы. Управляющая компания приумножает их, вкладывая деньги в ценные бумаги (в том числе иностранные), золото, недвижимость, а прибыль распределяет среди участников НПФ. Ее размер пропорционален суммам, хранящимся на их счетах. С каждым годом пенсионный капитал увеличивается. Накопленные средства впоследствии выплачиваются в виде пенсии.

У НПФ нет процедуры банкротства, но понесенные фондом убытки скажутся на размере капитала. Государство контролирует деятельность НПФ, определяет, куда фонд может направлять средства и в каких пропорциях. Благодаря этому снижается вероятность инвестирования в рискованные сферы экономики и стабилизируется доходность негосударственных пенсионных фондов.

Каждый фонд сотрудничает с тремя организациями:

• администратором, который ведет счета НПФ;
• компанией по управлению активами, задача которой состоит в том, чтобы сохранять и приумножать средства;
• банком-хранителем, через который проходят любые финансовые операции.

По Закону Украины каждый НПФ имеет название, которое не вправе изменять. Участник фонда остается владельцем вклада до самой смерти, после чего деньги переходят в собственность наследников.

Инвестиция в страховые компании

Большое преимущество страхования как инвестиции – постоянный и пристальный контроль государства. Государственная комиссия по регулированию рынков финансовых услуг Украины проверяет все страховые компании каждые 3 месяца. В рамках проверки эксперты анализируют надежность размещения вкладов и платежеспособность страховщика. Запрещено делать спекулятивные вложения, как это происходит в банковской практике.

Страховщики должны размещать средства клиентов, используя предельно сбалансированный и взвешенный подход, что особенно оправданно в период экономической нестабильности. Так, в последние годы ряд банков либо прекратил существование, либо был национализирован государством, но ни один из солидных страховщиков не пострадал. Таким образом, накопительный страховой полис – достаточно надежный и безопасный способ сохранить и увеличить капитал.

Кроме того, государство устанавливает минимальный гарантированный процент, который не зависит от успешности работы компания. В любом случае СК обязана начислить клиенту 4% годовых.

Еще одно преимущество страховки перед депозитом – полноценная защита интересов клиента, которая действует на протяжении всего срока действия договора.

Предположим, 30-летний клиент приобрел полис на 20 лет с ежегодной премией в размере 5000 грн., но только 2 года вносил требуемую сумму, и взносы составили всего 10 000 грн. Если он погибнет в результате несчастного случая, страховая обязана в течение 30 дней выплатить семье не только удвоенную гарантированную страховую сумму (200 000 грн.), но и негарантированный бонус. Благодаря этому семья сможет решить многие финансовые проблемы. Если же он вложил деньги в банк, то наследники получат средства только через полгода, причем не более накопленной суммы (10 000 грн.).

Услуга страхования жизни похожа на работу НПФ. Например, страхователь заключает договор на 20 лет и регулярно вносит платежи (периодичность он выбирает сам). В течение срока действия полиса по итогам каждого года СК начисляет инвестиционный доход на его счет. Сегодня ежегодная прибыль в среднем составляет 13 – 17%. По окончании срока страхования клиент может забрать вложенные средства и накопленный инвестиционный доход.

Время – деньги

Обычно под этим мы понимаем, что потеря времени равносильна потере денег. Однако стоит эту поговорку рассмотреть в разрезе «чем раньше начнешь откладывать, тем больше накопишь». Чем моложе страхователь, тем ниже размер страхового платежа, и тем выше итоговый объем накопленных средств. С точки зрения СК молодой клиент более надежен.

Если вы можете инвестировать всего 200 грн. ежемесячно при доходности 12% годовых, то через 20 лет на счету окажется 97 904 грн., тогда как спустя 30 лет она будет составлять уже 263 000 грн. Таким образом, поставив перед собой задачу «как накопить деньги при маленькой зарплате», следует приступать к этому как можно раньше.

Чтобы обеспечить старость, этих денег маловато. Но если вам 35, вы зарабатываете достаточно, чтобы платить по своему полису по 1 000 ежемесячно, то при аналогичных условиях накопленная сумма составит 1 330 000 грн. Эти деньги можно забрать сразу или получать выплату в виде пожизненного аннуитета – 7 200 грн. каждый месяц. Другой вариант – аннуитет с правом наследования (6 000 грн. ежемесячно до самой смерти, после чего наследники (жена или ребенок) будут пожизненно получать 3 600 грн. в месяц).

Откладывая по 500 грн. в месяц, за 30 лет вы накопите 544 000 грн. В этом случае пожизненный аннуитет составит 2 961 грн. в месяц.

Другие варианты вложения средств

Эксперты рекомендуют покупать золотые монеты или слитки, чтобы сохранить и в долгосрочной перспективе приумножить капитал.

Хотя принято считать, что золото не обесценивается, нужно учитывать некоторые подводные камни.

• При продаже золотой монеты, купленной лишь вчера, вы сразу же потеряете около 20% от ее стоимости из-за разницы между ценой покупки/продажи. Никто не сможет гарантировать, что в момент, когда у вас возникнет потребность обналичить средства, цена продажи будет выше стоимости покупки.
• Стоимость золота нестабильна.
• Монеты нужно сохранить от рук злоумышленников.
• Слитки должны быть защищены от любых повреждений – банк не принимает золото с царапинками и другими малейшими дефектами.
• Для продажи слитка следует иметь сертификат, выданный при его покупке.

Специалисты не советуют покупать ювелирные изделия. Как только вы вынесли их из магазина, они сразу же теряют часть стоимости: заложенные в цену торговые наценки, налог и издержки производства. Если это не изделие, имеющее культурную или историческую ценность, реализовать серьги или цепочку вы сможете лишь по цене лома драгоценного металла.

Вывод

Независимо от размера вашего ежемесячного дохода стоит поразмышлять о том, как вы можете позаботиться о собственной финансовой защите, обеспечить себя в старости и помочь своим любимым.

Чтобы не пропустить другие полезные статьи, следите за появлением новых материалов в Телеграм-канале Школа Дам.